Lån och krediter är viktiga finansiella verktyg som kan hjälpa individer och organisationer att planera och hantera sin ekonomi, finansiera större investeringar och övervinna tillfälliga likviditetsproblem. I den här artikeln kommer vi att utforska olika typer av lån och krediter, deras egenskaper och när de kan vara lämpliga att använda.

Det finns många olika typer av lån och krediter tillgängliga, var och en med sina egna villkor och användningsområden. Genom att förstå de grundläggande egenskaperna och göra välgrundade val kan du använda dessa finansiella verktyg på ett sätt som gynnar din ekonomiska hälsa.

Exempel på olika typer av lån

Privatlån

Ett privatlån är ett lån till en privatperson där lånet är utan säkerhet. Låntagaren behöver alltså inte ställa någon egendom som säkerhet för lånet. Dessa lån kan användas för olika syften, såsom renoveringar, resor eller konsolidering av skulder.

Lån utan säkerhet är även kända som blancolån.

Bolån

Termen bolån används för flera olika saker i svenskan.

• När ett lån används för att finansiera köp av bostad och har bostaden som säkerhet brukar vi kalla det för ett bolån.

• Om det finns låneutyrmme och man belånar sin bostad för att göra någon helt annat, till exempel en resa, brukar det också kallas för bolån trots att syftet med lånet inte är att köpa bostad. Här ligger alltså fokus på att en bostad är säkerhet för lånet och inte på vad pengarna ska användas till.

• Om man behöver ta ett privatlån för att få ihop till kontantinsatsen för att köpa bostad är det vanligt att man i vardagslag kallar även detta lån för ett bolån, trots att det inte har bostaden som säkerhet. Här ligger alltså fokus på vad pengarna ska användas till – en bostad.

När du använder din bostad som säkerhet för att lån innebär det att långivaren får bättre rätt än andra fordringsägare att tvångsförsälja bostaden och använda pengarna för att lösa lånet om du inte sköter avbetalningsplanen.

Billån

Billån är specifika lån för köp av bil, där bilen ofta fungerar som säkerhet för lånet. Det finns både billån med och utan säkerhet.

Om ansöker om ett lån med bilen som säkerhet brukar långivaren ställa en rad krav rörande bilen, till exempel att den inte är äldre än en viss årsmodell, att den ska vara i ett visst skick, att du köper den hos en godkänd bilhandlare och att du håller bilen helförsäkrad tills lånet är helt återbetalt. För att slippa sådan krav förekommer det att privatpersoner istället använder sig av ett helt vanligt privatlån (blancolån) för att köpa bil. Då kan man till exempel köpa en gammal bil från en privatperson utan att långivaren bryr sig, eftersom bilen inte står som säkerhet för lånet.

Studielån

Studielån erbjuds för att finansiera utbildning och studier. I Sverige hanteras studielån främst av Centrala studiestödsnämnden (CSN).

CSN beviljar endast studielån för utbildningar som de har godkänt. Vill man låna för att gå en annan utbildning behöver man använda sig av andra lånetyper istället och det kan vara svårare att få lånet beviljat.

Typer av krediter

Kreditkort

Kreditkort ger användaren tillgång till en löpande kredit upp till en viss kreditgräns. Användaren kan göra inköp eller uttag upp till denna gräns och betalar sedan tillbaka antingen hela beloppet eller en del av det varje månad. Det belopp som finns tilllgängligt kallas för kreditutrymme.

Kontokredit

En kontokredit är en flexibel kredit kopplad till ett bankkonto, där kontoinnehavaren kan utnyttja krediten upp till en överenskommen gräns. Det påminner mycket om att ha en kreditkortskredit.

Sms-lån och andra snabblån

Dessa är små, kortfristiga lån som ofta har höga räntor och avgifter. De är avsedda att täcka akuta ekonomiska behov. En anledning till att de har blivit populära är att man kan ansöka om dem direkt i mobilen eller på en webbsajt, få svar snabbt och pengar insatta på kontot direkt. När de slog igenom var detta revolutionerande jämfört med de äldre kreditformerna – att ansöka om ett kreditkort eller en kontokredit är en betydligt mer långsam process.

Välja rätt lån eller kredit

Ändamål

Valet av lån eller kredit bör baseras på syftet med lånet och din ekonomiska situation. Lån med säkerhet har ofta lägre räntor, längre avbetalningsplan och högre lånetak, men man måste ha något tillräckligt värdefullt att sätta som säkerhet för lånet.

I Sverige är det framförallt bostäder och fordon som används som säkerhet för större lån, medan pantbankerna fungerar bra även för mindre lån med något föremål som säkerhet.

Ränta och avgifter

Jämför räntor och andra avgifter mellan olika långivare. Tänk på att jämföra den effektiva räntan, det vill säga ränta + avgifter. Det finns långivare som lockar med en låg nominella ränta och kompenserar sig med höga avgifter istället.

Återbetalningstid

Välj en återbetalningstid som är realistisk för din ekonomi.

En längre återbetalningstid innebär lägre månadskostnader men högre total kostnad över tid, eftersom man betalar ränta för en längre period. Det är dock bättre att betala lite mer i ränta än att ta på sig en alldeles för ambitiös avbetalningsplan som man misslyckas med att hålla. Det kan snabbt blir dyrt när det börja tillkomma förseningsavgifter, inkassoavgifter, etcetera, och man riskerar också att förstöra sin kreditvärdighet.

Flexibilitet

Överväg hur flexibelt lånet eller krediten är. Kan du betala tillbaka lånet i förtid utan extra kostnader? Är kreditgränsen anpassningsbar? Betalar du något för hela kreditutrymmet eller betalar du bara för den del du använder just nu?